近日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)向部分會(huì)員單位下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管系統(tǒng)規(guī)范》(以下簡(jiǎn)稱《系統(tǒng)規(guī)范》)征求意見稿、《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)規(guī)范》(以下簡(jiǎn)稱《業(yè)務(wù)規(guī)范》)征求意見稿，這也就意味著網(wǎng)貸資金存管有了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。
網(wǎng)貸資金銀行存管是保護(hù)金融消費(fèi)者的重要舉措，也一直是互金整改的重要一環(huán)。銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》至今已經(jīng)過去半年，網(wǎng)貸平臺(tái)上線銀行存管呈逐月增加趨勢(shì)，但整體完成情況并不樂觀，而且市場(chǎng)上普遍存在已簽約但尚未上線的情況。
來自網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至8月24日，有705家平臺(tái)宣布與銀行簽訂直接存管協(xié)議，但僅有450家平臺(tái)正式上線銀行存管。
尤其值得注意的是，各銀行開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)及系統(tǒng)模式不一，尺度不同，目前無可參考的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致對(duì)接銀行存管系統(tǒng)遇到困難，如賬戶體系、密碼體系、存量用戶遷移、交易并發(fā)和同步等。而且，部分銀行的存管標(biāo)準(zhǔn)較松，導(dǎo)致已上線的網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)無法準(zhǔn)確判斷接入的系統(tǒng)是否符合要求。另一方面，一些網(wǎng)貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式界限模糊，存在無法判斷是否需要對(duì)接資金存管業(yè)務(wù)等問題。
更讓消費(fèi)者擔(dān)憂的是，行業(yè)內(nèi)存在部分存管、存而不管、未完全履職等“偽存管”問題。例如，根據(jù)《業(yè)務(wù)規(guī)范》5.2.2.2要求，存管賬戶開戶應(yīng)在銀行頁面進(jìn)行。但有些平臺(tái)存管模式的整個(gè)開戶、設(shè)立交易密碼、身份校驗(yàn)環(huán)節(jié)均在網(wǎng)貸平臺(tái)自有頁面完成，而不是銀行自有頁面。
再比如，《系統(tǒng)規(guī)范》5.1.1要求：存管系統(tǒng)應(yīng)具備能夠完整記錄網(wǎng)絡(luò)借貸客戶信息、交易信息及其他關(guān)鍵信息的數(shù)據(jù)接口。然而，有些存管銀行的數(shù)據(jù)接口布置在第三方，在開立賬戶等核心環(huán)節(jié)需要跳轉(zhuǎn)到第三方網(wǎng)站頁面，沒有履行確保用戶信息安全的職責(zé)。
正因?yàn)槿绱耍舜位ソ饏f(xié)會(huì)出臺(tái)《系統(tǒng)規(guī)范》與《業(yè)務(wù)規(guī)范》的征求意見稿，進(jìn)一步落實(shí)了《銀行存管指引》的內(nèi)容，明確提出了個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管的基本原則，并對(duì)資金存管系統(tǒng)的賬戶、資金、交易、標(biāo)的管理等功能性要求以及信息安全、可靠性、可用性等非功能性要求進(jìn)行了規(guī)定。
根據(jù)征求意見稿，《系統(tǒng)規(guī)范》對(duì)存管銀行的“管”提出了實(shí)質(zhì)性要求，包括要求存管銀行建立網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)面輿情信息監(jiān)測(cè)機(jī)制，建立數(shù)據(jù)分析模型，當(dāng)發(fā)現(xiàn)網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)超限額等違法違規(guī)及交易數(shù)據(jù)異常情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)向監(jiān)管部門報(bào)告。同時(shí)，銀行的存管系統(tǒng)要預(yù)留與監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)自律組織的各類系統(tǒng)對(duì)接的數(shù)據(jù)接口，并開放滿足監(jiān)管要求的數(shù)據(jù)字段，符合非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)等，這將保證監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)得到平臺(tái)最真實(shí)的數(shù)據(jù)，體現(xiàn)了監(jiān)管的穿透性。《業(yè)務(wù)規(guī)范》則強(qiáng)調(diào)了信息披露義務(wù)，要求通過全國互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺(tái)公開披露相關(guān)存管信息，定期向委托人和合同約定的對(duì)象提供網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管報(bào)告，披露委托人客戶交易結(jié)算資金的保管及使用情況。
業(yè)內(nèi)人士表示，征求意見稿屬于行業(yè)協(xié)會(huì)的協(xié)會(huì)標(biāo)準(zhǔn)，它對(duì)資金存管的主要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和系統(tǒng)進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范，對(duì)會(huì)員單位有一定約束力。征求意見稿出臺(tái)后，“偽存管”現(xiàn)象會(huì)得到整治。
中國人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東認(rèn)為，兩份征求意見稿是對(duì)監(jiān)管的細(xì)化與補(bǔ)充，使監(jiān)管要求更具操作性，未來將發(fā)揮網(wǎng)貸專委會(huì)專家力量，按照標(biāo)準(zhǔn)對(duì)各家存管系統(tǒng)進(jìn)行測(cè)評(píng)。
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來源 | 中國消費(fèi)者報(bào)