近年來，隨著移動支付行業(yè)的快速發(fā)展，條碼支付以其低成本、高便利等特點，極大地拓寬了商戶受理范圍、提升了大眾的消費體驗，目前已成為大眾日常小額支付場景的重要支付方式，支持的消費場景越來越豐富，市場參與者也越來越多。截至2018年底，我國手機支付用戶規(guī)模接近6億人左右，在線下消費時使用手機支付的比例接近70%，這其中很多交易是通過條碼支付實現(xiàn)的。
調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前國內(nèi)市場上支持條碼支付的手機APP超過400個，線下商戶大量出現(xiàn)類似于信用卡刷卡“一柜多機”的“一柜多碼”現(xiàn)象，背后則對應(yīng)的是已經(jīng)或即將上線的接近10種條碼支付標(biāo)準(zhǔn)，部分市場參與主體通過自成體系的條碼標(biāo)準(zhǔn)建立競爭壁壘，在用戶側(cè)導(dǎo)致手機APP和商戶碼標(biāo)之間通常無法互認互掃，也違背了監(jiān)管部門“回歸支付本源”的支付業(yè)務(wù)發(fā)展思路。
1、統(tǒng)一國內(nèi)條碼支付標(biāo)準(zhǔn)的必要性。手機APP和商戶條碼標(biāo)識無法互認互掃，用戶需要進行手機APP切換，影響了消費者支付體驗。缺乏標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范也容易滋生偽冒、詐騙的條碼交易，增加了大眾信息泄露、資金損失等方面的風(fēng)險。同時，針對市場上出現(xiàn)的多套標(biāo)準(zhǔn)，更廣泛市場參與主體需要支持多套接口、分別對接，增加了設(shè)備與人員投入成本。此外，缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)也容易引發(fā)支付費率無序競爭和套碼套利的行為，造成條碼支付市場的混亂。通過制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，可以降低支付系統(tǒng)風(fēng)險，提高條碼應(yīng)用效率，實現(xiàn)不同發(fā)碼主體之間互聯(lián)互通，切實提升市場效率和用戶體驗。
2、統(tǒng)一國內(nèi)條碼支付標(biāo)準(zhǔn)的可行性。對比國內(nèi)各個條碼支付標(biāo)準(zhǔn)后發(fā)現(xiàn)，支付使用流程均有主掃、被掃兩種，被掃模式下的交易處理流程基本相同（交易請求通過收單機構(gòu)、轉(zhuǎn)接機構(gòu)轉(zhuǎn)發(fā)至發(fā)卡機構(gòu)完成扣款），碼制標(biāo)準(zhǔn)均采用Code120（一維條碼）和QRCode（二維條碼），編碼格式均使用18-20位長度的純數(shù)字形式的短效TOKEN（被掃）和二維條碼編碼URL鏈接（主掃），為統(tǒng)一國內(nèi)條碼支付標(biāo)準(zhǔn)奠定了一定的基礎(chǔ)。
1、建議由國家監(jiān)管部門主導(dǎo)，要求市場參與主體加強條碼支付標(biāo)準(zhǔn)的合作，實現(xiàn)國內(nèi)條碼支付的集約化發(fā)展，促進國內(nèi)支付市場參與主體形成合力進入國際市場，推動中國標(biāo)準(zhǔn)走向國際市場。 2、針對各標(biāo)準(zhǔn)當(dāng)前存在的差異，建議將付款碼一維條碼編碼格式統(tǒng)一為18-24位長度TOKEN（被掃），既兼顧現(xiàn)狀也能有充足的可擴充性。建議監(jiān)管機構(gòu)制定付款碼的TIN號管理機制，委托清算機構(gòu)受理合法的市場參與主體申請，為其分配相應(yīng)TIN號開展相關(guān)業(yè)務(wù)，以產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展為目的，構(gòu)建高效、穩(wěn)定的路由清算。建立統(tǒng)一國內(nèi)條碼支付標(biāo)準(zhǔn)后，采取平穩(wěn)遷移過渡策略，將存量掃碼支付交易逐步切換到統(tǒng)一的報文接口。 3、在統(tǒng)一國內(nèi)條碼支付標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，建議市場參與主體之間積極尋求業(yè)務(wù)合作，打造更加豐富、兼容性高的行業(yè)應(yīng)用，支撐手機APP和商戶碼標(biāo)互認互掃，實現(xiàn)條碼支付的便民惠民。 4、在統(tǒng)一國內(nèi)條碼支付標(biāo)準(zhǔn)的過程中，建議兼顧支付的便利性與安全性，并在開展具體業(yè)務(wù)過程中，加強大眾風(fēng)險防范宣傳，以維護廣大消費者的自身權(quán)益。